文 | 支付百科 張浩東 徐不醒
近段時間各家銀行信用卡中心因升級暫停服務的公告比比皆是，清理睡眠卡后以“質(zhì)量”為重點或成為發(fā)卡行們的競爭核心，對比之下，持卡人更加關注自己能否按時還款或者以什么方式還款更為合適。
對持卡人來說，信用卡雖然能緩解緊張時刻的資金周轉，但也增加了還款風險。尤其是近兩年持卡人的工作環(huán)境受到疫情影響，還款能力下降、還款意愿變?nèi)醯那闆r已經(jīng)成為信用卡市場的通病，不過也有一部分持卡人利用代還模式及時還款并且尋求到信用卡提額的有效方法。
信用卡代還本是支付行業(yè)衍生的灰產(chǎn)之一，其中余額代還業(yè)務和線下養(yǎng)卡業(yè)務更是被廣泛運作，本文「支付百科」會從兩大灰產(chǎn)業(yè)務的優(yōu)缺點分析它們的特征。
01、余額代償業(yè)務
余額代償又稱“跨機構信用卡賬單分期”，在國外是一種較為成熟的代還方式。代償機構以持卡人作為目標客戶，向該持卡人提供一定時期的低利率貸款用于償還該持卡人在其他發(fā)卡機構的原有債務，并嘗試用具有優(yōu)惠消費利率的新開信用卡將該持卡人轉化為代償機構固有持卡人的一種商業(yè)運作模式。
低利率新卡代還高利率信用卡，代償機構能夠從中獲得少部分利率差。也有持卡人嘗試以卡養(yǎng)卡（即“套現(xiàn)”）的方式自己進行“余額還款”或者養(yǎng)卡提額，但目前POS機推行“一機一碼”政策，如果長時間用一臺POS機刷卡會有封卡、降額的風險。為了避免自己操作出現(xiàn)異常，部分持卡人便被代還模式吸引。
代還機構一般有APP平臺供持卡人操作，通過在信用卡內(nèi)余額不得少于500元（假設）的情況下，根據(jù)需要還款金額反復代還刷出這500元余額，進行多次操作才能還清欠款，這種方式平臺會收取手續(xù)費達到盈利的目的（一些機構的手續(xù)費在0.8%—1%的區(qū)間）。
余額代償?shù)膬?yōu)勢是個人能夠通過線上APP進行操作，甚至不需要通過POS機來回套現(xiàn)，避免了降額封卡的風險，相當于代償機構為持卡人指定了賬單分期計劃，持卡人只要按需選擇便可實現(xiàn)還款甚至實現(xiàn)提額目的。
不過余額代償也并非絕對安全，余額代償本身需要持卡人錄入信用卡信息才能操作，而個人信息泄露將會把持卡人推向電信詐騙的最前端，為了避免這種風險，持卡人更應該謹慎選擇代償平臺。
對部分有信用卡余額代償需求的持卡人來說，應該謹記信息安全對自身的重要性，盡量選擇一些擁有支付牌照的代償平臺，以免造成受到風險損害。
02、線下養(yǎng)卡業(yè)務
線下養(yǎng)卡一般是代還公司進行操作，代還公司會利用其他信用卡換上客戶的信用卡讓后者顯示正常，這種方式銀行不僅不會發(fā)現(xiàn)異常，還可能因為持卡人還款記錄良好為其提額，這便是線下養(yǎng)卡的套路。
線下養(yǎng)卡可能會緩解持卡人的燃眉之急，不過因線下養(yǎng)卡、代還造成持卡人不僅得不到提額，甚至背上“幫信罪”罪名的案例也不少發(fā)生。
信用卡代還作為信用卡市場的灰產(chǎn)業(yè)務，一些不法分子通過客戶的信用卡反復套現(xiàn)，導致客戶的信用卡出現(xiàn)不良消費記錄導致降額，如果不法分子利用這個環(huán)節(jié)洗錢，持卡人甚至還會背上幫信罪的罪名，輕則信用卡凍結，再次辦卡困難重重，嚴重的話還會受到刑罰處置，得不償失。
有代還公司抓住持卡人想要養(yǎng)卡的心理，在公共場所用“找人借錢還人情，人情最貴，一輩子都欠人家的”“100%養(yǎng)卡提額”等標語引導持卡人與其聯(lián)系，通過擴大持卡人的養(yǎng)卡需求達成合作，最后要么盜取持卡人信息資料實現(xiàn)獲利，要么通過持卡人的信用卡進行不明資金流轉，最終受害的都是持卡人本身。
此外，有銀行對外表示，“現(xiàn)在有一些‘集資’類的平臺，會通過‘快速賺錢’‘缺錢找我’等關鍵詞誘騙持卡人，套用持卡人的信用卡額度，并可能利用匯集的資金發(fā)高息貸款或投入股市，這種平臺就會出現(xiàn)集中代償還款的情況。一旦出現(xiàn)風險，資金的去向很難把控，可能會形成共債風險?！本C合多種不良因素考慮，很多銀行開始加強信用卡代還風控，以方便信用卡業(yè)務的管理。
03、灰產(chǎn)代還風險猶存
相比提額養(yǎng)卡，信用卡余額代償對持卡人最大的吸引是代還保額。部分持卡人對信用卡使用的需求極大，但短時間內(nèi)無法還款會導致信用卡陷入封卡、降額，甚至上征信的風險，為了解決這些問題，持卡人選擇支付一定手續(xù)費給代還機構讓其幫忙還款，這也導致不法代還有機可乘，進行倒賣個人信息、循環(huán)套現(xiàn)、違法洗錢等操作。
總的來說，不論是信用卡余額代償、線下養(yǎng)卡還是代還保額，都存在一定的風險，尤其是近段時間銀行加強銀行卡不明資金流動的風險檢測管理，危險代還機構對信用卡的危害將達到更高的程度，所以持卡人更要謹慎選擇余額代償和線下養(yǎng)卡公司。