界面新聞?dòng)浾?| 楊志錦

界面新聞編輯 | 王姝

在過(guò)去四年中，新一輪農(nóng)信體系的改革如火如荼進(jìn)行。截至今年2月，已有13個(gè)省份組建了全省統(tǒng)一法人的農(nóng)商行或省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，另有8個(gè)省份也明確了改制方向。在農(nóng)信社改制的過(guò)程中，不良資產(chǎn)的化解是難中之難，清收則是重中之重。

據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂?、采訪，新一輪清收過(guò)程中，除創(chuàng)新清收方式外，更重要的在于當(dāng)?shù)毓珯z法甚至紀(jì)委等政府部門介入，將清收與打擊金融犯罪結(jié)合起來(lái)。清收由此取得較好的效果，多個(gè)省份在此輪農(nóng)信社改制過(guò)程中清收的不良資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到數(shù)百億甚至上千億。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，控制好新增不良生成，并做好存量不良的清收化解仍是各家農(nóng)商行的核心課題，這事關(guān)新一輪農(nóng)信體系改革的成敗。個(gè)別農(nóng)商行提出的“跟我沖”而非“給我上”的口號(hào)正是這種狀態(tài)的真實(shí)寫照。

農(nóng)信體系高不良背后

中國(guó)銀行體系的改革史很大程度上就是化解不良的歷史。上世紀(jì)末本世紀(jì)初，通過(guò)兩度剝離不良貸款、國(guó)家注資及重組上市，四大行不良率從20%以上降至2%以下。此后，股份行通過(guò)市場(chǎng)化改革，城商行通過(guò)地方政府支持，資產(chǎn)質(zhì)量也明顯改善。

而農(nóng)信體系的不良率則較高。國(guó)家金融監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2019年前后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率逼近4%，高出其他類型銀行2個(gè)百分點(diǎn)左右。而這是全國(guó)的數(shù)據(jù)，個(gè)別省份、個(gè)別機(jī)構(gòu)更高，比如山西侯馬農(nóng)商行不良率一度高達(dá)26%（2017年末）。

“當(dāng)國(guó)有大行憑借國(guó)家注資與不良資產(chǎn)剝離輕裝上陣時(shí)，農(nóng)信社沒(méi)有享受到同樣的政策，還承接了農(nóng)業(yè)銀行的部分不良?！蹦呈?huì)城市農(nóng)商行行長(zhǎng)對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/span>

此言有一定依據(jù)，但并不完全準(zhǔn)確。1996年，農(nóng)信社從農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，確實(shí)承接了大量的歷史包袱。不過(guò)2003年農(nóng)信體系改革時(shí)，中央銀行發(fā)行票據(jù)置換了農(nóng)信社50%的不良資產(chǎn)。但由于經(jīng)營(yíng)管理體制未根本改變，農(nóng)信社的不良貸款率一直較高。

“當(dāng)年給四大行剝離了不良，算是財(cái)務(wù)上先健康了，但真正的體格是后來(lái)慢慢練出來(lái)的?？康木褪且徽坠局卫?/span>機(jī)制，加上傳幫帶，最終才沉淀成今天的行為習(xí)慣和文化?！蹦呈〖?jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行高管對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/span>

界面新聞?dòng)浾叨喾讲稍L了解到，其背后的深層次原因還包括：經(jīng)營(yíng)管理方式粗放、科技系統(tǒng)落后、風(fēng)控體系薄弱、專業(yè)人才匱乏、內(nèi)部治理機(jī)制不健全等。在實(shí)踐中，這些問(wèn)題甚至演變?yōu)閮?nèi)外勾結(jié)、騙貸不還等亂象。

清收新變化    

2020年5月，原國(guó)務(wù)院金融委辦公室發(fā)文稱，將推出11條金融改革措施，包括制定農(nóng)村信用社深化改革實(shí)施意見，新一輪農(nóng)信社改革由此拉開帷幕。

界面新聞?dòng)浾卟稍L了解到，新一輪農(nóng)信社改革中主要有三大難題：股東股權(quán)處置難、引戰(zhàn)引資難、不良貸款壓降難。其中不良貸款壓降難是難中之難，如果不良貸款難以有效壓降，有的農(nóng)商行可能已處于資不抵債的境地，引資引戰(zhàn)毫無(wú)希望，股東股權(quán)的處置工作也難以開展。

因此不良貸款壓降就成為改制的關(guān)鍵，清收則是重要手段。海南農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)李曉剛接受采訪時(shí)表示，針對(duì)不良貸款清收壓降，海南農(nóng)信從兩個(gè)方面著手：

一方面，與市縣行社簽署清收壓降軍令狀，采取清收一批、轉(zhuǎn)讓一批等方式，全力控新降舊化解不良；另一方面，通過(guò)結(jié)構(gòu)化不良貸款反委托交易模式，與資產(chǎn)公司開展合作，對(duì)部分不良貸款實(shí)施剝離處理。

李曉剛并未詳細(xì)介紹“結(jié)構(gòu)化不良貸款反委托交易模式”，但市場(chǎng)上一般將其與傳統(tǒng)委托處置模式相比。傳統(tǒng)模式中，銀行將不良資產(chǎn)委托給資產(chǎn)管理公司處置，支付服務(wù)費(fèi)，不良資產(chǎn)未出表；而反委托交易模式下，銀行將不良貸款出售給資產(chǎn)管理公司后，資產(chǎn)管理公司再委托銀行處置——由此銀行不良資產(chǎn)出表，不良貸款率下降，但也存在是否真實(shí)出表等爭(zhēng)議。

而對(duì)于清收，農(nóng)信體系的員工甚至農(nóng)信系統(tǒng)貸款客戶很快就發(fā)現(xiàn)，這一輪的清收和以往不一樣，因?yàn)樵趶?qiáng)化屬地風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的大背景下，這一輪清收是在省級(jí)政府的主導(dǎo)下進(jìn)行的，公檢法甚至紀(jì)委部門也參與進(jìn)來(lái)——各地將不良貸款清收和懲治金融腐敗結(jié)合起來(lái)。

某北方省份省聯(lián)社人士向界面新聞?dòng)浾呓榻B，當(dāng)?shù)?/span>將清收的貸款分為內(nèi)部職工貸款及近親屬貸款、黨政干部及公職人員貸款、惡意逃廢債務(wù)貸款三大類，分別由省聯(lián)社、紀(jì)檢部門、公安部門清收，但彼此之間也有合作。

“前些年農(nóng)信社有的干部膽子大，內(nèi)外勾結(jié)造成大量壞賬。現(xiàn)在這些人大多進(jìn)去了，紀(jì)委對(duì)違規(guī)的農(nóng)信社干部進(jìn)行了留置。如果沒(méi)有金融反腐，內(nèi)外勾結(jié)的人還在位，改革何從談起？”前述人士表示。

內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行披露，在改革化險(xiǎn)期間，178名工作人員歷時(shí)8個(gè)月，完成了問(wèn)題資產(chǎn)的現(xiàn)場(chǎng)核查、問(wèn)責(zé)事項(xiàng)的認(rèn)定審理工作，對(duì)428名高管人員提出追責(zé)問(wèn)責(zé)處理建議，累計(jì)追損挽損3.53萬(wàn)筆、45.55億元，打擊了問(wèn)題資產(chǎn)背后的以權(quán)謀私、利益輸送、惡意逃廢債行為。

新一輪清收也取得了積極效果，多個(gè)省份在此輪農(nóng)信社改制過(guò)程中清收的不良資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到數(shù)百億甚至上千億元。

比如山西農(nóng)商聯(lián)合銀行披露，截至2023年1月，山西農(nóng)信體系清收的不良資產(chǎn)總額已經(jīng)超過(guò)了3000億。其他指標(biāo)相應(yīng)明顯改善：不良率下降3.37個(gè)百分點(diǎn)，資本充足率提升了1.55個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率提升了53.18個(gè)百分點(diǎn)。

體制機(jī)制再完善

改制組建省級(jí)農(nóng)商行或省級(jí)聯(lián)合銀行后，清收仍是重要工作。

今年1月14日，內(nèi)蒙古農(nóng)商行董事長(zhǎng)劉豐在特殊資產(chǎn)清收處置調(diào)度會(huì)上表示，完成特殊資產(chǎn)清收處置，是落實(shí)黨和國(guó)家關(guān)于內(nèi)蒙古農(nóng)信改革方案的重要組成部分。他還提出抓重點(diǎn)大戶、抓領(lǐng)導(dǎo)班子、抓重大損失背后的利益輸送三大清收原則。

“全行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子成員必須親自牽頭、包聯(lián)負(fù)責(zé)，少一些‘給我上’，多一些‘跟我沖’，絕不能責(zé)任分包、層層甩手，最后‘大事化小小事化了’。”劉豐說(shuō)。

治理機(jī)制也在同步改革完善，在聯(lián)合銀行模式下，省級(jí)聯(lián)合銀行繼續(xù)承擔(dān)對(duì)全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)的管理職能，市縣農(nóng)商行仍是獨(dú)立的法人主體——省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合行的管理既需要保證市縣農(nóng)商行的自主性，又需要避免系統(tǒng)內(nèi)不良大幅反彈。

前述省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行高管對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，改革后每個(gè)市縣農(nóng)商行還是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但省級(jí)聯(lián)合銀行參股甚至控股市縣農(nóng)商行，這從公司治理的角度理順了管理職能。省級(jí)聯(lián)合銀行可以對(duì)各市縣農(nóng)商行董事長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)整，避免長(zhǎng)期在一個(gè)地方任職，而過(guò)去長(zhǎng)期在一個(gè)地方任職往往導(dǎo)致不良貸款畸高。

而在全省統(tǒng)一法人銀行模式下，原來(lái)的市縣農(nóng)商行變成了省級(jí)農(nóng)商行的分支行，省級(jí)農(nóng)商行如何完善總行信貸制度并將這樣的制度傳導(dǎo)至基層、形成新的信貸文化就尤為關(guān)鍵。

內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行就面臨這樣的挑戰(zhàn)。內(nèi)蒙古農(nóng)商行去年5月成立，原來(lái)的120家農(nóng)信機(jī)構(gòu)成為內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行的分支行。去年7月，劉豐召開會(huì)議，研究解決制約該行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題。

劉豐提出，要堅(jiān)決服從內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行總行、中心支行、支行三級(jí)管理體制要求，不得越級(jí)辦理、自行其是，確保令行禁止、協(xié)同高效。他還要求，新增授信嚴(yán)格執(zhí)行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，不得以發(fā)展名義倒逼總行放松授信條件和標(biāo)準(zhǔn)，也不得以授信要求嚴(yán)格為自己發(fā)展落后、業(yè)務(wù)下滑找借口。

前述省會(huì)城市農(nóng)商行行長(zhǎng)對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，市縣農(nóng)商行最大的優(yōu)勢(shì)是接地氣，但組建全省統(tǒng)一法人的農(nóng)商行后，市縣分行的靈活性可能降低，但如果完全授權(quán)，不良又會(huì)攀升，因此如何做好平衡是關(guān)鍵。

或許由于不良率相對(duì)較高，改制前披露全省農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)的省份很少，改制后也不多。其中一個(gè)少有的特例是浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)撥備覆蓋率432.53%，不良貸款率0.94%。這兩項(xiàng)指標(biāo)即便和上市銀行比，也是非常優(yōu)秀的水平，浙江農(nóng)信也被視為全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)的標(biāo)桿。

“浙江農(nóng)信早期不良率也很高，但經(jīng)過(guò)清收和改革，不良率一直較低。我們的體會(huì)是堅(jiān)持做小、做散，這本身就能分散風(fēng)險(xiǎn)，但這是苦活累活，堅(jiān)持下來(lái)并不容易?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行某高管對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎尽?/span>