文 | 李若男

“原本中介說的‘5%低成本貸款’里藏著3%的‘渠道費’，幸好銀行工作人員拿出‘貸款明白紙’，一筆一筆算清楚成本，幫我們避開了融資‘陷阱’！”近日，運城某小微企業(yè)負責人拿著500萬元貸款合同感慨道。

自2024年9月中國人民銀行在山西等省啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作以來，這樣的場景在三晉大地頻頻上演。

截至今年7月末，全省共完成3.11萬筆、1830.5億元貸款的綜合融資成本明示工作。這張由銀行與企業(yè)共同填寫的《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），將利息、擔保費、評估費等各類成本逐項列明，并按統(tǒng)一標準折算成年化率，徹底解決了過去企業(yè)融資“成本算不清、比價無依據(jù)”的難題，保障了金融消費者知情權，幫助中小企業(yè)降低融資成本。我省5個試點市的人民銀行分行，結合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點與企業(yè)需求，推出差異化舉措，讓“貸款明白紙”從政策文本變成了企業(yè)融資的“隨身防護盾”與“降本助推器”。

多維宣傳+渠道規(guī)范，筑牢企業(yè)融資“防護盾”

對于眾多小微企業(yè)而言，融資過程中的“隱性收費”和“中介套路”曾是繞不開的難題。為讓“貸款明白紙”真正成為企業(yè)的“火眼金睛”，運城、陽泉兩地從“政策普及”與“渠道規(guī)范”兩方面共同發(fā)力，既助企業(yè)明晰成本，又幫其規(guī)避陷阱。

運城某小微企業(yè)計劃擴大生產(chǎn)規(guī)模，在與某中介公司對接時，對方要求提前支付3%的“渠道費”。抱著疑慮，企業(yè)負責人聯(lián)系了絳縣農商行，該行工作人員拿出“貸款明白紙”，逐條說明“貸款僅收取利息，無任何渠道費、服務費”。最終，該企業(yè)順利獲批500萬元貸款，綜合融資成本僅為貸款利息，與中介方案相比節(jié)省近15萬元。

人民銀行運城市分行采取“線上宣傳+線下解讀”的雙軌模式，打通政策落地的“最后一公里”。線上，該行組織轄區(qū)內金融機構制作通俗易懂的短視頻，在各大平臺循環(huán)推送；線下，銀行客戶經(jīng)理面對面為企業(yè)負責人講解每一項成本的具體含義，確保企業(yè)“看得懂、算得清、能比價”。同時，該行還借助運城作為普惠金融示范區(qū)的優(yōu)勢，協(xié)調該市財政局推動市級政府性融資擔保公司降低批量業(yè)務擔保費率，進一步為企業(yè)減負。

人民銀行陽泉市分行建立“橫向聯(lián)動、縱向考核”的雙重保障：橫向聯(lián)合市場監(jiān)管、發(fā)改等部門，共同規(guī)范第三方評估機構的收費標準；縱向將“貸款明白紙”填寫準確率、企業(yè)滿意度納入轄區(qū)銀行機構的考核體系。

陽泉某裝修企業(yè)因承接大額訂單，急需300萬元流動資金，在向工商銀行陽泉分行申請“E企快貸”時，銀行工作人員在填寫“貸款明白紙”過程中發(fā)現(xiàn)，第三方評估機構針對該企業(yè)抵押物的收費項目較多，且金額超出規(guī)范標準，當即主動與評估機構溝通協(xié)商，將評估費和抵押登記費通通壓降下來，且明確相關費用由銀行承擔。最終，該企業(yè)綜合融資成本較預期降低10.68%，順利拿到貸款擴大生產(chǎn)。

政銀企協(xié)同+產(chǎn)品創(chuàng)新，破解企業(yè)資金周轉“急難愁”

企業(yè)融資過程中，“應急周轉難”“續(xù)貸成本高”是常見痛點。晉中、晉城兩地通過“政銀企”協(xié)同搭建服務網(wǎng)絡，結合“貸款明白紙”反饋的企業(yè)需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，精準解決企業(yè)的“燃眉之急”。

人民銀行晉中市分行牽頭建立“政銀企”協(xié)同機制，聯(lián)合市工商聯(lián)向全市民營企業(yè)發(fā)送《企業(yè)貸款綜合融資成本明示試點工作告知書》，詳細說明“貸款明白紙”的政策意義與使用方法；聯(lián)合市發(fā)展改革委、市金融辦公布貸款比價咨詢熱線，暢通政策落地“最后一公里”。

晉中市某科技公司因業(yè)務擴張急需848萬元流動資金，在該市政務大廳“金融綜合服務窗口”咨詢時，工作人員向其介紹了“貸款明白紙”政策，并根據(jù)企業(yè)需求推薦對接了晉中開發(fā)區(qū)農商行。該行工作人員了解到，企業(yè)為借新貸償舊貸，正計劃通過民間渠道籌措應急周轉金，費用較高。針對這一情況，當即協(xié)助企業(yè)向當?shù)卣詰敝苻D資金管理機構提交申請，最終幫助企業(yè)獲批政府性應急周轉資金。企業(yè)不僅順利完成續(xù)貸，還節(jié)約過橋費用13568元，有效緩解了資金壓力。

人民銀行晉城市分行則從“增信用、拓產(chǎn)品”入手，挖掘企業(yè)需求，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。該行會同市財政局設立信用保證基金，銀行向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款時，基金可為企業(yè)提供風險分擔，降低銀行的放貸顧慮；引導轄區(qū)銀行創(chuàng)新抵質押方式，推出“活體抵押”“知識產(chǎn)權質押”等特色產(chǎn)品，同時開發(fā)系列線上信用貸款產(chǎn)品，進一步豐富企業(yè)的融資選擇。

晉城市某商貿有限公司此前因流動資金緊張，每年續(xù)貸時都通過支付高額過橋費用的方式“借新還舊”。今年續(xù)貸時，山西銀行晉城分行工作人員結合企業(yè)的經(jīng)營狀況與資金流特點，向其推薦了“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品，并開通審批“綠色通道”，將續(xù)貸審批時間縮短至5天。同時，還根據(jù)企業(yè)的信用狀況，主動降低貸款利率，為企業(yè)額外節(jié)省利息支出5.25萬元。“續(xù)貸時間縮短了，過橋費、利息都省了，‘貸款明白紙’讓我們能更安心地做業(yè)務！”該公司負責人說。

精準施策+政策適配，為重點企業(yè)“減負降壓”

人民銀行呂梁市分行針對科創(chuàng)類重點企業(yè)的融資需求，推出“貸款明白紙+專項政策”的組合方案，從利率、擔保費等關鍵環(huán)節(jié)發(fā)力，為企業(yè)精準降成本。

該行推動全市政府性融資擔保公司出臺專項優(yōu)惠政策，對專精特新企業(yè)、高新技術企業(yè)及特色專業(yè)鎮(zhèn)企業(yè)，降低擔保費率，進一步降低企業(yè)的融資門檻；組建“政策宣講專項小組”，深入企業(yè)廠區(qū)、礦區(qū)開展實地調研，現(xiàn)場向企業(yè)負責人宣講“貸款明白紙”政策，指導企業(yè)填寫“貸款明白紙”，并結合企業(yè)的資質推薦適配的金融產(chǎn)品。

呂梁某專精特新企業(yè)主要生產(chǎn)礦山機械配件，因擴大生產(chǎn)線需申請970萬元貸款，在與工商銀行文水縣支行對接時，銀行工作人員發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)擁有高新技術企業(yè)證書，且屬于當?shù)刂攸c扶持的特色專業(yè)鎮(zhèn)企業(yè)，符合政府性融資擔保公司的費率優(yōu)惠條件?；诖耍y行工作人員及時向企業(yè)推薦了適配的“高+?！辟J款產(chǎn)品，不僅降低了貸款利率，還根據(jù)企業(yè)的信用狀況與經(jīng)營實力，將原先需要擔保的貸款調整為純信用貸款。

從運城的“防坑宣傳”到陽泉的“收費規(guī)范”，從晉中的“應急幫扶”到晉城的“續(xù)貸創(chuàng)新”，再到呂梁的“精準減負”，我省5個試點市的實踐證明，“貸款明白紙”不僅是一張“成本清單”，更是連接銀行與企業(yè)的“信任紐帶”。它讓企業(yè)融資成本從“糊涂賬”變成“明白賬”，也推動銀企關系從“信息不對稱”走向“信任共同體”。

人民銀行山西省分行相關負責人表示，下一步，該行將指導5個試點市扎實推進明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作，充分保障貸款企業(yè)知情權，提升金融服務質效，推動降低綜合融資成本，并在總結評估試點工作的基礎上，進一步擴大政策覆蓋面和惠及面。