文｜財天COVER 陳大壯

編輯 | 朗明

最近，北京白領小桔無意中在某銀行App發(fā)現(xiàn)，該行悄悄上線了一款最高額度100萬元的“橙e貸”消費貸產品，年化利率3%起，貸款期限最長能達7年。她以前只知道，這家銀行的車貸業(yè)務很出名，沒想到消費貸也開始發(fā)力了，而且額度如此之高。

她向客戶詢問獲悉，這是今年5月才上線的一款消費貸產品，自雇人士和受薪人士均可申請。

不只這家銀行，目前消費貸額度限制放寬已是常態(tài)。在國家鼓勵消費的大背景下，數(shù)十萬元的消費貸隨處可見，有的銀行推出的產品，額度甚至達到百萬、千萬元級別。

當消費貸利率被卡死在3%以上，銀行轉而打起了“額度戰(zhàn)”。

01、千萬消費貸，借起來不容易

《財經(jīng)天下》查看部分銀行App看到，股份行中，光大銀行推出最高額度150萬元的“白領E貸”，年化利率3.5%起，最長貸款期限60個月；廣發(fā)銀行推出最高額度100萬元的“E秒貸”，年利率3.45%起；平安銀行推出最高額度100萬元的“橙e貸”，年化利率3%起。

城商行中，北京銀行推出最高額度100萬元的“消費京e貸”，年化利率4.35%起，最長貸款期限3年；上海銀行推出最高100萬元的“家裝信義貸”，年化利率3.5%起，最長貸款期限5年；因蘇超火出圈的江蘇銀行，在官方公眾號發(fā)文宣傳最高額度100萬元，年化利率3%起的消費貸，貸后還能抽蘋果手機等大獎。

國有行中，像建設銀行最高100萬元的“建易貸”，農業(yè)銀行最高100萬元的“網(wǎng)捷貸”，工商銀行最高100萬元的“融e借”產品都是基本操作，還有其他消費貸產品額度達到數(shù)百萬元甚至上千萬元級別。

比如，建行擁有額度最高300萬元、年化利率3.05%起的“房易貸”抵押版，產品介紹寫道，這是該行為優(yōu)質有房一族量身定制的專屬個人消費信貸產品，滿足客戶裝修、換車、旅游、購物等日常消費需求。

工行一款名為“房抵組合貸”額度最高可達1200萬元，產品介紹顯示，借款人以房產抵押為擔保方式，向貸款人申請用于個人合法合規(guī)經(jīng)營或消費用途的人民幣貸款。在還款期限上，消費用途和經(jīng)營用途最長可分別貸7年、10年。

農行更甚，一款“房抵e貸”產品最高額度達1000萬元，期限最長為120個月，年化利率3%起，產品宣傳語為“經(jīng)營消費按需選擇”。如果覺得1000萬元還不夠，客服稱，人工審批的，單戶貸款額度最高不超過1500萬元，私人銀行客戶單戶貸款額度最高不超過3000萬元。

不過，大額消費貸看似誘惑力十足，想要真正貸下來卻不容易。小桔試圖申請農行最高100萬元的“網(wǎng)捷貸”，只獲批15萬元額度。

貸款中介張立告訴《財經(jīng)天下》，別說100萬元了，他的普通客戶中能在銀行貸下來50萬元的案例都很少?！跋到y(tǒng)出額度的事誰也解釋不清，銀行要實際考量的東西有很多，包括收入負債等，且線下申請比線上多了一層人工審核的因素，變數(shù)不可控?！?/p>

據(jù)他的經(jīng)驗，大部分銀行首先要看征信、公積金和收入情況，喜歡信譽良好的優(yōu)質企業(yè)客戶，畢竟該群體工作穩(wěn)定，還款能力強。

農行“網(wǎng)捷貸”貸款對象的描述，印證了張立的觀點，產品描述稱，其面向“農行個人住房貸款客戶、代發(fā)工資戶、貴賓客戶、部分地區(qū)按時繳納住房公積金的客戶、其他白名單客戶等”。

而像工行、農行上千萬元的“房抵”類貸款，申請人需填寫房產所在地、小區(qū)名稱、房屋面積等房產信息后，銀行再做評估。一位北京地區(qū)工行工作人員坦言，所謂“房抵組合貸”，號稱最高1200萬，但需要以“經(jīng)營貸”形式申請，不只北京，全國范圍絕大部分地區(qū)都是如此，App信息只能當作參考。

02、銀行的“掐尖”策略

消費貸提額并非突然。早在今年3月，《提振消費專項行動方案》中就提出，鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

方案一出，各銀行聞風而動。據(jù)《南方日報》統(tǒng)計，額度方面，中國銀行將“中銀E貸”產品最高額度由20萬元提高至30萬元，將線下審批、線上用款的“隨心智貸”產品，最高額度從30萬元提至50萬元。建設銀行的純線上產品“快貸”，最高額度也從20萬元提升至30萬元。期限方面，典型的如招商銀行“閃電貸”，在額度上限提至30萬元的同時，貸款期限增加了84個月（7年）的選項。

小桔常在朋友圈里刷到杭州銀行的“寶石貸”消費貸廣告，她清楚地記得，3月份，該產品最高額度只有20萬元，如今漲到了30萬元。年化利率也相應變低，從最低3.06%降到最低3%。

銀行不停在消費貸上做文章，在北京社會科學院副研究員王鵬看來，是金融市場競爭激烈情況下，銀行為爭奪貸款份額，增強產品吸引力，滿足消費者多元化消費需求的一種手段?！耙郧?，降低消費貸利率會減少單筆利息收入，但現(xiàn)在，通過提額延時的方式，能夠增加銀行貸款總量與利息總和，在可控風險下實現(xiàn)整體盈利提升。”

有一個事實不容忽視，現(xiàn)在已經(jīng)不是聞貸色變的時代，提前使用資金消費的現(xiàn)象早已普遍。加上存款利率低，手里常年握有大量現(xiàn)金的人比較少，很多資金被押在固定投資或理財產品上。尤其是消費主力軍里的年輕人更是如此，中國社會科學院金融研究所2025年《中國家庭財富調查報告》顯示，90后負債率高達78.3%，平均負債12.1萬元，其中房貸占56.7%、消費貸款占32.1%，其余為經(jīng)營性貸款與教育貸款等。

“還是有很多人需要資金周轉的。”一位90后上班族稱，自己背有上百萬元的房貸，前不久剛在銀行申請幾十萬元消費貸買了車，“月供還款，不僅能緩解資金壓力，還能早點享受便捷出行”。

對大額消費貸感興趣的人同樣存在?！跋鄬τ诰W(wǎng)貸和信用卡，大額消費貸的優(yōu)勢是利率更低額度更高，而且銀行提供的服務也相對更加正規(guī)?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深研究員王蓬博對《財經(jīng)天下》說。他進一步稱，“大額消費貸受眾主要是那些信用記錄良好且有較高收入水平的人群，這類人群雖然財務狀況穩(wěn)定，但在面對教育或醫(yī)療等大額支出時仍可能需要額外的資金支持”。

王鵬向《財經(jīng)天下》舉例稱，上百萬的大額消費貸，可用于購房后裝修或購置高檔家具家電以改善居住條件，也可用于家長送子女出國留學或參加高端培訓。對于有創(chuàng)業(yè)想法但資金不足者，也可用其作啟動資金，用于場地租賃、設備購買等。

有人用“掐尖”策略來形容銀行此舉，王蓬博表示，這實際上反映出銀行在當前環(huán)境下的一種精細化運營思路，通過向信用最佳、還款能力最強的客戶提供高額貸款，以期降低風險并鎖定優(yōu)質客戶資源。

在政策與銀行的雙向奔赴下，消費信貸領域已迎來顯著增長。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度末，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.18萬億元，同比增長6%，上半年增加1950億元。

03、仍須警惕風險性

銀行力推大額消費貸，在釋放大眾消費潛能的同時，也伴生了資金流向的潛在風險。

針對消費貸貸款用途，銀行要求，貸款資金嚴禁涉足股市、債券、期貨及理財市場。同時，嚴禁將此資金用于房地產投資或償還非經(jīng)營性貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將提前收回。

因消費貸違規(guī)流入不合規(guī)領域，銀行吃到罰單的事情不算罕見。

《財經(jīng)天下》從國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)了解到，2024年2月，湖北天門農村商業(yè)銀行股份有限公司，因個人消費貸違規(guī)流入房地產領域等原因，被罰款85萬元，同年4月，交通銀行通化分行，因個人消費貸款違規(guī)流入限制性領域，被罰款30萬元。6月，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司宿遷分行，因個人消費貸款被挪用等原因，被罰款80萬元。

這對銀行的貸后監(jiān)控和貸后管理提出了較高要求。

王蓬博提示稱，銀行要注意嚴控風險和全鏈條監(jiān)控，長期看，提額可能面臨經(jīng)濟形勢發(fā)生變化或者借款人遭遇不可預見的財務困境等問題，這類情況會給銀行帶來較高的違約風險。

多項數(shù)據(jù)證明，銀行大“卷”消費貸，已造成不良貸率提升的情況。公開數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個百分點。

另據(jù)銀登中心披露的最新數(shù)據(jù)，2025年一季度，不良貸款轉讓業(yè)務掛牌量達到742.7億元，同比增長190.5%。其中，個人不良貸款轉讓業(yè)務尤為突出，其成交額從去年同期的43億元，同比增長至370.4億元，增長率達761%。與此同時，個人不良貸款批量轉讓業(yè)務的平均折扣率、平均本金回收率均呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，出現(xiàn)超低價格。

王鵬認為，銀行貸款在“以量補價”之外，應從多方面入手，提升差異化能力。例如，針對特定行業(yè)或場景推出消費貸專屬產品，積極拓展小微企業(yè)貸款、供應鏈金融等，或者與其他金融機構、科技公司合作開發(fā)創(chuàng)新金融產品服務，如與電商平臺合作推消費分期、與保險公司合作推貸款保證保險。

“在風險管理方面，銀行也需要建立完善體系，加強借款人信用評估與貸后管理，利用大數(shù)據(jù)等技術提高風險識別準確率和效率?！?/p>

值得一提的是，圍繞消費貸的熱度還遠未消退。7月31日，個人消費貸款貼息政策與服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策就已來了，這被視為“貸款迎來國補”的信號，甚至有人猜測消費貸利率會否再次低于3%。

王蓬博分析，就個人消費貸而言，貼息范圍可能涵蓋住房裝修、教育培訓、旅游等多個領域，貼息方式可能是直接對貸款利率進行補貼，也可能是返還部分已付利息。若貼息政策得以有效實施，存在使消費貸利率進一步下降的可能性。

可以預想，“國補”加持下，銀行消費貸勢必又將掀起新一輪搶客大戰(zhàn)。“但要注意一點，目前銀行反內卷已經(jīng)成為主流意見。”王蓬博最后表示。

（文中小桔、張立為化名）